Seniorlån – inte ett tydligt alternativ

”Men vi har ju alltid huset”

Att det är viktigt att ha ett privat sparande som ett komplement till den allmänna pensionen är tydligt. Ändå är det relativt många som väljer att inte ha ett privat pensionssparande. En orsak är att man säger ”vi har ju huset”. Det är visserligen rätt att många som blir pensionärer har ett stort kapital i det hus de äger. Antingen är lånet helt amorterat eller så är huset i alla fall väldigt lågt belånat. Men det är ett låst kapital.

Ett sätt att skapa likvida medel med hjälp av bostaden har varit att teckna ett så kallat seniorlån. Men efterfrågan har inte varit i den nivån som många banker förväntat sig.

Nu har istället allt fler banker valt att lägga bort detta lånealternativ. Bara på de senaste åren har 5 av 6 aktörer som erbjudit seniorlån slutat med detta. Senast ut var Swedbank som i augusti gick ut med informationen att de skulle lägga ner låneformen.

Orsakerna till att bankerna inte längre vill erbjuda låneformen har varit olika. Men hade efterfrågan på lånen varit stora och det varit tillräckligt lönsamt för bankerna att erbjuda dem så hade de knappast försvunnit. Samtidigt har en hel del kritik lyfts upp mot dessa lån genom åren vilket kan vara en av orsakerna till den mindre populariteten.

Kritik

Måste flytta – En variant av seniorlån har varit att lånet haft en amorteringstid på ex. 10år. Därefter måste hela amorteringen vara klar. Ett alternativ är att teckna ett nytt seniorlån. Men det har då krävts att det funnits tillräckligt med värde i bostaden för att belåningen ska kunna genomföras. Kort sagt kunde detta sluta med att pensionärer blivit tvungna att flytta från sin bostad. Detta i ett läge som de tecknat ett lån med målet att just få bo kvar.

Höga räntor – Seniorlånen har haft en räntesats på 2-3 procentenheter över normal bolåneränta. Detta har många kritiker vänt sig mot då räntesatsen till och med blivit högre än på privatlån.

Räntesatsen på privatån går idag att få ner till ca 3% (enligt Consector.se) medan snitträntan på bolån som lägst är 1,32% (enligt Privata Affärer). Detta ska då ställas mot räntan på seniorlånet på 4,19% (Enligt Hypotekspension.se)

Om pensionen inte räcker

Om pensionen inte räcker finns alltså andra bättre alternativ. Detta främst om ett värde finns i bostaden.

För den som vill bo kvar är det bästa alternativet att försöka få ett bolån. Som visats ovan är räntan betydligt lägre än vid de andra alternativen.

Om banken säger nej till bolån finns möjligheten att låta barnen teckna ett bolån. Detta kan i vissa fall ske med föräldrarnas bostad som säkerhet. Ett annat alternativ är att de tar ett bolån på sin egen bostad och lånar ut pengarna till föräldrarna. Kom då ihåg att skriva ett låneavtal vilket gör att skulden tydligt kan regleras vid dödsfall.

Förväntas barnen ta över bostaden om några år kan även ett tidigare övertagande vara ett alternativ. Sälj bostaden till barnen och låt dem hyra ut det i andra hand. Därmed kan den belånas till betydligt bättre villkor.

Kan man tänka sig flytta finns ännu större möjligheter. Genom att sälja bostaden och flytta till något mindre lösgörs stora summor som kan dryga ut pensionen.