Privat pensionssparande via ett investeringssparkonto

Att pensionsspara privat vid sidan av den allmänna pensionen och kanske en tjänstepension, är kanske inte högst upp på prioriteringslistan hos framförallt de lite yngre generationerna. För de som varit med ett tag i arbetslivet och kanske också engagerat sig i sin pension genom att även pensionsspara privat, så kanske IPS kontot låter bekant. Det var länge det primära alternativet för just den privata delen av pensionssparandet. Fördelen var tydlig då du kunde skjuta upp beskattningen till en viss del, från insättningstidpunkten tills det att du avsåg ta ut pengarna som pensionär.

Nu är inte längre denna kontoform tillgänglig. Eller snarare som så att kontot i sig finns kvar, men möjligheten till att skjuta upp skatten är borttagen. Detta samtidigt som att inlåsningseffekten kvarstår gör denna sparform eller konto till ett väldigt dåligt alternativ.

Så vad kan du då göra om du på ett enkelt sätt vill spara privat till din pension. Ett svar på den frågan är för många det lite nyare sparsättet via ett investeringssparkonto. Detta är inget konto som i sig har någon direkt koppling till ett privat pensionssparande. Men smidigheten jämfört med en hederlig aktie värdedepå, har gjort detta till den givna sparformen och således även för det privata pensionssparandet.

Fördelarna med ett investeringssparkonto

Vad är det då som skiljer ett investeringssparkonto från sina alternativ, inte minst det gamla numera rätt dåliga IPS kontot?

Till skillnad får ett vanligt värdedepåkonto där du skattar och deklarerar för varje enskild affär, så skattar du via ett ISK kontot på totalbeloppet. Det innebär att du inte behöver deklarera dina köp och säljaffärer på samma vis som du tidigare behövde via värdedepåkontot. Detta underlättar enormt för de flesta och sänker säkerligen barriären för att personer ska börja spara.

Skatten baseras alltså på totalbelopp. Detta är något du bör sätta dig in i lite mer när de olika avläsningsdatumen sker. Men förenklat sett så kikar man numera på vad värdet är på din depå i början på varje kvartal, tillsammans med summan av dina insättningar. Skatten blir därmed ett genomsnitt över totala året. Detta innebär att de inte finns några fördelar att göra omflyttningar vid exempelvis årsskiften. Något som var väldigt populärt med tidigare sparkonto former.

Fonder och aktier via ISK

Du kan i princip investera i de flesta produkter som erbjuds på de vanligaste marknadsplatserna via ditt investeringssparkonto. Detta gäller allt ifrån fonder, ränteprodukter till vanliga aktier. Med andra ord de mesta saker som en genomsnittlig sparare bör klara sig med.

Något som även skiljer investeringssparkontot från den snarlika kapitalförsäkringen, är att du via ditt investeringssparkonto är direktägande i aktier. Du kan med andra ord delta på årsstämmor och liknande, något som inte är möjligt om du äger aktier via en kapitalförsäkring. Detta kanske inte är aktuellt för den genomsnittliga svenska spararen, men ack väl något som är bra att känna till.

Risker med ISK kontot

Vad finns det då för risker som är förknippade med just investeringssparkonto? Ja, en tydlig risk är just bekasttningsmodellen. Denna baseras på statslåneräntan men kan och har reglerats av regeringen vid mer än ett tillfälle. Då börsen gått väldigt bra de senaste åren så har just ISK kontot för många varit väldigt fördelaktigt rent skattemässigt och detta tycker givetvis skatteverket inte är något bra. Därmed exponeras du alltid med en risk för höjd skatt på just sparformen ISK.

Samtidigt i dagens låga räntemiljö så är räntorna fortfarande extremt låga ur ett historiskt perspektiv. Så det kommer förmodligen dröja ett tag innan räntorna stiger så pass mycket att det blir svårt att motivera ett sparande i ISK kontot enbart på grund av svårigheten att slå skattesatsen varje år. Där är vi som sagt inte riktigt ännu, men helt klart något du bör känna till.

Det viktiga som alltid när det gäller sparande och kanske allra helst ett pensionssparande, är att faktiskt spara något. Om det så är några ynka hundralappar per månad, så kan dessa förräntade över lång tid göra att du får en helt annan ekonomisk förutsättning som pensionär. Jämför mot om du endast förlitade dig på den allmänna pensionen och kanske någon form av tjänstepension. Så se till att spara något till att börja med och läs sedan vidare om det smidiga investeringssparkontot om det kan vara det som passar just dig och ditt pensionssparande bäst.