Att spara pengar genom refinansiering av lån

Med bolån, billån, CSN-lån och andra mindre lån är den månatliga kostnaden för lånen en stor utgift hos många familjer. För att hålla nere denna kostnad så mycket som möjligt är en rekommendation att se över sina lån och jämföra alternativ en gång per år. Detta i likhet med försäkringar då både behov, pris och förutsättningar ändras över tid.

Samla dyrare smålån

Att refinansiera sina lån betyder i realitet att man tecknar ett annat lån för att betala av de befintliga. Genom att man betalar av flera mindre lån, och exempelvis utnyttjad kredit på kreditkortet, så blir detta ”samlingslån” relativt stort. Därmed har man ett större lån istället för flera små.

Det finns två tydliga ekonomiska fördelar med detta. För det första är det betydligt lättare att få lägre ränta om man lånar en större summa. En person som har ett enda lån på 80 000 kr kommer alltså att betala mindre i månatlig räntekostnad än en person som har fyra mindre lån på 20 000 kr vardera.

Den andra ekonomiska fördelen handlar om de extraavgifter som uppkommer med lån och krediter. Utöver räntekostnaden uppkommer ofta en aviavgift (kallas ibland för administrationsavgift). Det är inte ovanligt att denna är på 20-30kr. Det kan tyckas vara småsummor men om aviavgiften är 25kr per lån och en person har fyra lån betalas hela 1200kr per år på dessa avgifter.  Detta istället för att enbart betala 300kr (förutsatt att lånet har denna avgift)

Sänk månadskostnaden genom längre amortering

Det är inte bara genom en lägre ränta och färre avikostnader som refinansiering av lån skapar en bättre ekonomisk situation. Med ett enda större belopp skapas även en större flexibilitet gällande återbetalning av lånet. Det är exempelvis mycket vanligt att låneföretag maximalt tillåter amortering på 5 år om lånet är under 50 000 kr. Är det över denna summa erbjuds betydligt längre amorteringstid, ofta kring 10-12 år.

När lånet refinansieras har man därmed möjlighet att välja längre amorteringstid än vad man hade på de tidigare mindre lånen. Därmed kan månadskostnaden minskas tack vare lägre ränta, mindre aviavgifter och lägre amorteringstid. Detta utan att det nödvändigtvis behöver bli en högre kapitalkostnad på lånet. (Kapitalkostnad är totala beloppet som lånet kostar över låneperioden).

Bolån

De som har rörligt bolån bör även se över detta en gång per år. Även om räntesatserna inte skiljer speciellt mycket mellan de olika bankerna så kan det göra stor skillnad beroende på lånets storlek. Det man däremot måste tänka på är att en flytt av bolånet kan aktivera amorteringskrav. Har du idag ett bolån som tecknades före amorteringskravet infördes behöver du inte amortera. Men flyttas lånet kan den nya banken sätta detta krav. Jämför bolånet – och villkoren.